نواصل التعرف على ميزات العمل المصرفي الإسلامي. سوف نتناول اليوم أكثر الصور النمطية شيوعا منذ عدة سنوات حول التمويل الإسلامي ، وسنوضح ما هو الحقيقي وما هو الخيال؟
؟ 1- هل سيحل النظام المالي الإسلامي محل النظام الغربي وسيهيمن على العالم
هذا التأويل مبالغ فيه إلى حد كبير. التمويل الإسلامي هو عبارة عن إضافة إلى الشكل التقليدي للسوق المالي العالمي ومعترف به رسميا من قبل البنك الدولي. النظام المالي الإسلامي في حد ذاته لا يتعارض مع النظام الغربي الحالي. الفرق الأساسي هو أنه، كونه نظاما موجها، أي موجه إلى المجتمع يحمل في طيه رسائل أخلاقية معينة ، وهذا ما يجعله مختلفا عن الممارسة السائدة في الأعمال.
أما الاستثمارات في النظام المالي الإسلامي فهي موجهة أصلا إلى قطاع الاقتصاد الحقيقي. وفي الوقت نفسه، هناك حظر على الفائدة كدفع مقابل توفير الخدمات لاستخدام الموارد المالية. يجب أن يتحمل مقدم الموارد المالية المخاطر الكافية بنفس القدر مع من سيستخدم هذه الموارد. هناك أيضًا شروط معينة للأعمال الخيرية الاجتماعية. بالإضافة إلى ذلك، لا يتم توجيه الاستثمارات إلى القطاعات الاقتصادية الضارة اجتماعيا، مثل إنتاج التبغ والكحول وأعمال لعب القمار.
2- التمويل الإسلامي - نوع من أنواع الاعمال الخيرية
هذه أيضًا صورة نمطية ، لأن النظام المالي الإسلامي هو عمل يتطلع إلى المستقبل. هذا النوع من التمويل هو في الواقع مساعدة مادية بشرط إعادته أي على أساس السداد ، والتي يمكن تقديمها إلى المنظمات أو المناطق أو الأفراد. على سبيل المثال، قد يتم منح الأموال أفراد لأغراض تعليمية أو للزواج أو للشركات التي تواجه مشاكل مالية .
3- الأزمات المالية العالمية لا تؤثر على النظام المالي الإسلامي
هكذا كان الحال حتى أزمة عام 2008 ، عندما تم الكشف عن علاقة محددة بين النظام المالي الإسلامي والنظام المالي الغربي التقليدي. إجمالي أصول البنوك الإسلامية حوالي 1٪ من الإجمالي العالمي و يعمل في التمويل الإسلامي حوالي 300 بنك إسلامي ، وأكثر من 23 ألف من البنوك العادية . أجبرت الأزمة عددًا من البلدان الإسلامية على إعادة النظر في لوائح التنظيم و التحكم لتطوير هيكلة و فعالية قواعد معيار الأعمال المصرفية الإسلامية. لهذا النشاط يتم في ثلاثة اتجاهات رئيسية :
- الترخيص من قبل البنوك الأجنبية بإنشاء بنوك إسلامية جديدة.
- الترخيص من قبل المصارف العادية بفتح نوافذ إسلامية.
- الترخيص من قبل البنوك التقليدية بإنشاء فروع مصرفية إسلامية منفصلة.
4- هل المسلمون هم فقط عملاء البنوك الإسلامية؟
نصف عملاء البنوك الإسلامية في العالم هم من غير المسلمين، وغالبا ما يلجأ الناس إلى خدمات هذه البنوك لأسباب اقتصادية بحتة. الهدف الرئيسي للبنوك الإسلامية هو تجنب المعاملات المحرمة في القرآن (على سبيل المثال، الربا). بدلا من اعطاء الأموال للعميل بفائدة، كما هو الحال في النموذج المصرفي الغربي التقليدي ، تتم العملية في هذه الحالة. في الوقت نفسه، من خلال الموافقة على هذه المعاملة، يقوم البنك الإسلامي أولاً وقبل كل شيء بفحص موثوقية المقترض، وعند النظر في الطلب لمنح القرض فلا يهم الانتماء الديني.
5- الأساليب المتبعة في النظام المالي للدول الإسلامية بدائية مبسطة
يستند هذا الرأي إلى سوء الفهم لأسس التمويل الإسلامي . تتمثل الطرق الرئيسية للأنشطة المالية المتوافقة مع الشريعة الإسلامية بما يلي :
- المرابحة - إعادة البيع بهامش تجاري
- المشاركة - الأنشطة المشتركة
- الإجارة - التأجير
- الاستصناع - العقود الآجلة
- المضاربة - المشاركة في الربح والخسارة
وبالتالي، فإن جوهر التمويل الإسلامي يصب في خدمة أولئك العملاء الذين لأجلهم حددت هذه الوسائل بشكل مباشر، وليس لأجل المؤسسات والهياكل الإدارية.
6- النظام المالي الإسلامي أكثر مجازفة من الأنظمة المالية التقليدية
في الواقع ، لا يوجد مجال أكثر مجازفة في العالم من النظام المصرفي. لكن على عكس النظام "العلماني" ، يعتمد النظام الإسلامي على ما يسمى "إدارة المجازفة " ، والاستثمار يتم برأسماله الخاص وليس بأموال الاخرين.
7- في النظام المالي الإسلامي تكاليف التمويل أعلى من الأنظمة المالية التقليدية
تقع غالبية المؤسسات المالية الإسلامية في الشرق الأوسط وجنوب شرق آسيا (أكبرها تقع في البحرين وماليزيا) ، ولكن يتم إنشاؤها أيضا في أوروبا والولايات المتحدة. يقدر إجمالي أصولها على مستوى العالم بما يزيد عن 250 مليار دولار أمريكي وتنمو بنحو 15 في المائة سنويًا. في الوقت نفسه، على الرغم من هذا النمو السريع ، لا تزال الخدمات المصرفية الإسلامية في معظم البلدان محدودة إلى حد ما ، وحجمها صغير مقارنة بالنظام المالي العالمي.
8- النظام المالي الإسلامي لا يقدم الضمانات
في النظام الإسلامي ، تظهر مخاطر الإفلاس بالنسبة للكيانات الاقتصادية فقط إذا كان دخلها غير كافي لسداد تكاليفها النقدية والتزاماتها ، وهذا يمكن أن ينشأ فقط بسبب سوء الإدارة أو العوامل الاقتصادية الخارجية، وهي غير متأصلة في هذا النظام المالي.
9- يُزعم بأن البنوك الإسلامية تمول الإرهاب
بالطبع، البنوك الاسلامية لا تمول الارهاب. على مدى أكثر من 50 عاما، لم يمول أي بنك إسلامي على الإطلاق نشاط المنظمات الإرهابية. يواجه النظام المصرفي الإسلامي دعاية مغرضة مثله مثل الدين بشكل عام. ويرجع ذلك إلى القيود المفروضة على كثير من الناس الذين يساوون الإرهاب بالدين. تعمل البنوك الإسلامية بنفس النظام مثل جميع الهياكل التجارية ، فهي تابعة للبنوك المركزية في بلدانها، وتتعاون مع صندوق النقد الدولي، والرقابة الداخلية فيها أكثر إحكاما من البنوك التقليدية. على سبيل المثال ، من المستحيل جمع الأموال لإنتاج الكحول بمساعدة بنك إسلامي.
10- البنوك الإسلامية توفر شروطا أكثر ملاءمة للمقترضين
كل شيء هنا ليس كما يبدو للوهلة الأولى. فمن ناحية ، يصنف البنك الإسلامي نفسه على أنه أكثر ليونة وأكثر "إنسانية". إذا لم يتمكن العميل من سداد الدين ، فسيتعامل البنك معه بليونة . في البنك الكلاسيكي، في حالة حدوث تأخير في السداد ، تزداد الفائدة وهذا غير موجود في البنوك الإسلامية. من ناحية أخرى ، هذا لا يعني أنه لا توجد عقوبات على القروض المتأخرة - توجد لكن يمكن توجيهها إلى الأعمال الخيرية. تفضل البنوك الإسلامية تمويل الأعمال التجارية ، ولكن وفقًا للمخطط المعقول والمقبول عموما - توفير الأموال. الأعمال المصرفية الإسلامية التقليدية - عندما يقدم البنك أموالاً على أساس غير قابلة للاسترداد ، يدخل في المقابل في حصة من الأعمال التجارية وفي هذه الحالة يصعب على المصرفيين حساب مخاطر العمل لإستحالة إرسال ممثلهم إلى مجلس إدارة الشركة في كل مرة.
11- في النظام المالي الإسلامي لا توجد قواعد محددة
إن بعض الانقسامات الموجودة في الأسواق المالية الإسلامية ، والتي تذكرنا أكثر بالمنافسة غير الحميدة ، هي المسؤولة عن تكوين انطباع سلبي امام الاخرين لذلك من الضروي وجود إدارة منظمة عامة . هناك نقص في المتخصصين والخبراء الشرعيين ذوي الخبرة المالية. على سبيل المثال ، بسبب الخلافات حول تفسير الخدمات التي تقدمها المؤسسات المالية الإسلامية ، واجهت عدد من المنتجات المالية الإسلامية المشهورة في ماليزيا رفضا في منطقة الشرق الأوسط.
لكن المشاكل من هذا النوع ايضا تواجه البنوك "العلمانية". الإسلام لا يصمت ، لكنه بفعالية ينشط. القيود الأساسية الحالية في قطاع الصيرفة الإسلامية تجعل من الممكن القول بأن هذه هي أعلى المعايير اليوم. لو لم يكن الأمر كذلك ، لما اختار بنك التعاون الدولي الياباني توسيع أنشطته في ماليزيا المذكورة أعلاه (52 ٪ من المسلمين) ، والتي تتحول تدريجياً إلى نوع من الريادة في التمويل الإسلامي ويدعي أنها رائدة في قطاع مالي مثل "الصكوك" - السندات الإسلامية ، ليس فقط في آسيا ، ولكن أيضا في العالم. لقد رفعت ماليزيا اليوم معايير النظام المالي الإسلامي ، التي تتحكم بها ادارة واحدة - المجلس الوطني للشريعة. يتم تفسير قراراته من خلال الخدمات الدينية للبنوك الفردية ، مما يجعل النظام المالي أكثر شفافية ويمكن التنبؤ به. في الوقت نفسه ، تتنافس البنوك الإسلامية هنا علنا مع المؤسسات المالية التقليدية ، والتي يمكنها أيضا الحصول على ترخيص للعمل مع العروض المالية الإسلامية.
إلميرا جافياتولينا