Ru En

الرهن العقاري هل هو حلال ام حرام؟ ما موقف الاسلام منه؟

٢٢ يوليو ٢٠٢١

الرهون العقارية هي واحدة من القضايا المُلِحّة التي تعترض الشباب المعاصر، بما فيهم المسلمين. الرغبة في امتلاك منزل هي حاجة إنسانية طبيعية. واليوم سوف نحلل مفهوم الرهن العقاري، وهل يجوز من وجهة نظر الإسلام أم لا وهل هناك بدائل لذلك؟


في الواقع العملي، هناك نوعان من الرهون العقارية الإسلامية: المرابحة (البيع بعلاوة) والمشاركة (الشراكة). اليوم الشراكة هي اكثر الرهون العقارية الإسلامية شعبية وتطبيقا.


الرهون العقارية للإسكان عبارة عن نوع من الشراكة التجارية بينك وبين المصرف. لنفترض أنك اشتريت منزلاً مقابل 500 ألف روبل واشتريت حصة في المنزل بنسبة 20٪  مقابل 100 ألف. في هذه الحالة يتضح أن المصرف يمتلك حصة بنسبة 80٪ وسوف يفرض عليك الإيجار مقابل استخدام هذه النسبة 80٪. تدريجياً، بمرور الوقت، تشتري المزيد والمزيد من أسهم المنزل، ونتيجة لذلك ينخفض الإيجار، حتى تصبح في النهاية مالك المنزل بالكامل.


هناك نقطة أساسية واحدة في هذا الأمر تجعل هذا النهج إسلامياً ومختلفاً عن الرهون العقارية التقليدية. يتمثل في أن المصرف يشاركك مخاطر ملكية العقارات. بعبارة أخرى، يحتفظ المصرف بنسبة 80٪ من الممتلكات، وليس ديناً بقيمة 400.000، وهنا يكمن الإختلاف الجوهري والجذري.


دعونا نلقي نظرة على الاختلافات بين الرهون العقارية التقليدية والإسلامية، ونكتشف أيضاً لماذا يفضل بعض المسلمين الحصول على قروض عقارية من المصارف العادية.

 


ضرورة إمتلاك منزل خاص


هذه هي الحجة الأكثر شعبية لصالح الرهن العقاري المأخوذ من مصرف عادي. هو أن الناس يحتاجون إلى منزل ليعيشوا فيه. وفي غياب حل إسلامي قابل للتطبيق، يمكن للشخص الذي لا يستطيع شراء منزل أن يأخذ قرضاً عقاريا.


ومع ذلك، فإن هذه الحجة إشكالية لسببين. أولاً، لم يعد هذا هو الحال عندما لا يوجد بديل إسلامي قابل للتطبيق. ثانياً، في العقيدة الإسلامية، تميل الضرورة إلى الارتباط بالحاجة المُلِحّة عندما تكون التهديدات للحياة والأمن والدين على المحك. بالنسبة لمعظم الناس، في جميع أنحاء العالم اليوم، من الممكن تماماً استئجار العقارات بسعر معقول دون المخاطرة بأي شيء.

 


المصارف الإسلامية - هل هي بديل مشرف للقروض المعروفة؟


الجدل حول نظام التمويل الإسلامي وعمل المصارف الشريكة هدأحتى يومنا هذا. هناك العديد من الصور النمطية وما يسمى بالصعوبات المرتبطة بهذا النظام. دعنا نلقي نظرة تحليلية على أكثرها شيوعًا.

 


الرهون العقارية الإسلامية باهظة الثمن


هذه هي الشكوى الأكثر انتشاراً حول الرهن العقاري الإسلامي. ومع ذلك، لا يدرك الناس أنهم يقارنون مفاهيم لا تتوافق في ما بينها. أنت تقارن عملاقاً بمليارات العملاء وعشرات السنين من العمل والوجود مع مصرف إسلامي - مؤوسسة حديثة جداً في صناعة متنامية، تأسست قبل حوالي عشر سنوات، مع حوالي 2 مليون عميل. إنها ليست قابلة للمقارنة، أليس كذلك؟


تأتي أي شركة جديدة مع تكاليف بدء التشغيل، لا سيما الشركة التي تعد واحدة من الشركات الرائدة في صناعة جديدة، ولا تزال تختبر بنشاط المنتجات والآليات المختلفة. كل هذا يكلف المال والوقت. يضاف إلى ذلك تكاليف تدريب المهنيين والبحث عن موظفين مؤهلين تأهيلاً عاليا.


يجب أن تحتفظ المصارف بسيولة احتياطية معينة من أجل أن تظل سائلة، وتكون قادرة على إعادة الأموال إلى المودعين عندما يطلبونها. لذلك، على سبيل المثال، قد يحتاجون إلى الاحتفاظ بنسبة 10٪ من الاحتياطيات. ومع ذلك، فإن المصارف الإسلامية، برهوناتها العقارية المدعومة بأصولها، تتعامل بشكل مختلف عن المقرضين التقليديين في قروضهم العقارية.


نظراً لأن الأصول والأسهم لا تعتبر سيولة، لهذا لا تعتبر سيولة احتياطية، لكنها في نفس الوقت تعتبر قروض الرهن العقاري. وبالتالي فإنه يجب على المصارف الإسلامية، في جوهرها، الاحتفاظ بمستوى أعلى من الاحتياطي، ولا يمكنها منح وإصدار عدد كبير جداً من الرهون العقارية، نظراً لأنها محدودة في أعمالها مقارنة بالمصارف التقليدية. وبالتالي، لا ينبغي أن يكون مفاجئاً أن المصارف الإسلامية تتقاضى سعراً أعلى للقروض العقارية القليلة التي يمكنها إصدارها.

 


هل عقود المصرف العادي والآخر الإسلامي متطابقة؟


يعتقد البعض أن عقود المصارف الإسلامية لا تختلف في الواقع عن عقود الرهن العقاري للمصارف الغربية العادية. والفرق الوحيد هو استبدال كلمة "النسبة " بكلمة "معدل الأرباح".

ومع ذلك، عند مقارنة الهياكل القانونية مع بعضها البعض، يمكنك العثور على العديد من الاختلافات. من خلال الرهن العقاري الإسلامي، يدخل المشتري في اتفاقية شراكة مع أحد المصارف واتفاقية إيجار، بالإضافة إلى عدد من الاتفاقيات الإضافية الأخرى. في الرهن العقاري التقليدي، تكون الاتفاقية الأساسية هي اتفاقية القرض المضمون بالإضافة إلى الاتفاقيات الإضافية المختلفة.


الهدف الرئيس من كلا الأسلوبين هو تمويل شراء منزل لشخص ما، وتزويد المصرف بحماية كافية لقرضه/استثماره. لذلك، فإن استخدام مصطلحات مماثلة هو ممارسة أساسية عند كتابة العقود القانونية. مع الأخذ بعين الإعتبار قرون من التحسن في اتفاقية الرهن العقاري التقليدية، يمكن للمرء أن يدرك لماذا يستعير محامو المصارف الإسلامية المصطلحات منها لتستخدم في كتابة وتوقيع العقود.


ومع ذلك، هذا مجال يجب أن تسعى المصارف الإسلامية إلى تطويره. لذلك، من الضروري أن يشارك الشباب المتعلم والمتحفز في تطوير وتحسين مجال التمويل الإسلامي، سواء من الناحية القانونية أو المالية أو الشرعية أو المحاسبية.

 

 

إلميرا جافياتولينا