Ипотека – один из насущных вопросов для современной молодёжи, в том числе и для мусульман. Желание иметь собственное жильё – естественная потребность человека. И сегодня мы разберём с вами такой аспект, как ипотека. Дозволена ли она с точки зрения ислама и есть ли какие-либо альтернативы?
На самом деле существует два вида так называемой исламской ипотеки: мурабаха (продажа с наценкой) и мушарака (партнёрство). На сегодняшний день наиболее популярным является партнёрство, мушарака.
Ипотека на жильё в мушараке – это деловое партнёрство между вами и банком. Допустим, вы покупаете дом за 500 тысяч рублей и покупаете 20% долю в доме за 100 тысяч. Получается, что банк владеет 80% и будет взимать с вас арендную плату за пользование этими 80%. Постепенно со временем вы выкупаете всё большую долю дома, в следствие чего арендная плата уменьшается, пока в конечном итоге вы не становитесь владельцем дома полностью.
Есть один принципиальный момент в этом вопросе, который делает этот подход исламским и отличается от обычной ипотеки. Заключается он в том, что банк разделяет с вами риски владения имуществом. Другими словами, банк держит на своих счетах 80% имущества, а не долг в 400 000. Это кардинально разные вещи.
Давайте разберём различия обычной ипотеки и исламской, а также выясним, почему некоторые мусульмане предпочитают брать ипотеку в обычном банке.
Необходимость иметь собственный дом
Это самый популярный аргумент в пользу ипотеки, взятой в обычном банке. Он состоит в том, что людям нужен дом, чтобы жить в нём, и что в отсутствие жизнеспособного исламского решения человек, который иначе не может позволить себе купить дом, может взять ипотеку.
Однако этот аргумент проблематичен по двум причинам. Во-первых, это уже не тот случай, когда нет жизнеспособной исламской альтернативы. Во-вторых, в исламском вероучении необходимость, как правило, связана с острой необходимостью, когда на карту поставлены угрозы жизни, безопасности и религии. Для большинства людей по всему миру сегодня вполне возможно взять недвижимость в аренду по разумной цене, ничем при этом не рискуя.
Исламские банки – достойная альтернатива существующему кредитованию?
Вокруг системы исламского финансирования и работы партнёрских банков дебаты не утихают до сих пор. С этой системой связано множество стереотипов и так называемых сложностей. Давайте разберём детально наиболее распространённые из них.
Исламская ипотека слишком дорогая
Это самая популярная жалоба на исламские ипотечные кредиты. Однако люди не понимают, что они сравнивают несовместимые понятия. Вы сравниваете гиганта, имеющего за плечами миллиарды клиентов и десятилетия существования, с исламским банком – молодой компанией в развивающейся отрасли, основанной всего около десяти лет назад, с клиентурой около 2 миллионов человек. Это просто несопоставимо, не так ли?
Любая новая компания связана с затратами на запуск, особенно та, которая является одним из пионеров в новой отрасли, которая всё ещё активно тестирует различные продукты и механизмы. Все это стоит денег и времени. К этому ещё добавляются затраты на обучение профессионалов и подбор высококвалифицированных кадров.
Банки должны поддерживать определённые ликвидные резервы, чтобы оставаться ликвидными и иметь возможность возвращать вкладчикам деньги, когда они просят этого. Так, например, им может потребоваться сохранить 10% резервов. Однако к исламским банкам с их ипотечными кредитами, обеспеченными активами, относятся иначе, чем к обычным кредиторам с их долговыми ипотечными кредитами. Поскольку активы неликвидны, они не считаются ликвидными резервами, в то время как долговые ипотечные кредиты считаются. Таким образом, по сути, исламские банки должны поддерживать более высокий уровень резервирования и не могут выдавать очень много ипотечных кредитов, поскольку они гораздо более ограничены в действиях, нежели обычные банки. Следовательно, неудивительно, что они взимают более высокую цену за те немногие ипотечные кредиты, которые они могут выдать.
Контракты обычного банка и исламского идентичны
Некоторые люди считают, что контракты исламских банков фактически ничем не отличаются от ипотечных контрактов обыкновенных западных банков. Единственное отличие – замена слова «проценты» на «норма прибыли».
Однако, когда вы сравниваете юридические структуры друг с другом, то можете обнаружить множество различий. При исламской ипотеке покупатель заключает партнёрское соглашение с банком и договор аренды, а также ряд других вспомогательных соглашений. В обычной ипотеке основным соглашением является соглашение об обеспеченном кредите, а также различные вспомогательные соглашения.
Основной целью обоих подходов является финансирование чьей-либо покупки дома и предоставление банку достаточной защиты для их кредита/инвестиций. Поэтому использование схожих формулировок – стандартная практика при написании юридических контрактов. Учитывая столетия совершенствования обычного ипотечного договора, можно понять, почему юристы исламских банков заимствуют у них фразеологию.
Однако это та область, в которой исламские банки должны стремиться развиваться. Поэтому крайне важно, чтобы больше образованной, целеустремлённой молодёжи участвовало в развитии и усовершенствовании исламской финансовой индустрии, будь то с юридической, финансовой, шариатской или бухгалтерской точки зрения.
Исламский банк ничем не отличается от обычного кредитования
Исламские банки работают в системе регулирования, разработанной для обычных банков. Часть этой нормативной базы предусматривает, что банки должны рекламировать свои продукты таким образом, чтобы они были сопоставимы с другими продуктами на рынке. Поскольку все другие банки используют терминологию LIBOR и обычные процентные ставки, регулирующие органы просят исламские банки поступить аналогичным образом. Но это не значит, что специалисты исламского банка взимают проценты. Деятельность исламских банков предельно открыта и в основе своей отрицает риба (то есть получение процентов, ростовщичество). Система исламских финансов не получает свои деньги из запретных или сомнительных источников, не финансирует запретную по исламу деятельность.
Продолжение следует…
Ильмира Гафиятуллина
Фото: Creative Commons
